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独家| 公司业务从85%降至50%!零售转型如何蓝海涅槃?专访青海省联社党委委员,西宁农商银行党委书记、董事长虎建明
农金眼
鸡蛋从外打破是食物,从内打破是生命。3年内将公司业务从85%压降到50%,提出这一目标便是魄力。青海西宁农商银行试图通过大零售转型这场自我革命,求解省会农商行破壳重生的法门。
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“反过来讲,西宁第三产业生产总值占比达到65%,围绕服务业做小做散,才是我们的长板。把长板做长,就要把身段放低,做有责任、有担当、有情怀、有温度的‘四有银行’,坚定走大零售转型之路。”在对浙江乐清农商银行、鹿城农商银行、路桥农商银行,江苏张家港农商银行等兄弟行社的走访考察和本行基本情况的摸底调研之后,青海省联社党委委员,西宁农商银行党委书记、董事长虎建明决定:开启大零售转型。
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3年内将公司业务从85%压降到50%
在虎建明看来,在金融产能过剩和竞争白热化的局势下,依靠资产负债规模扩张的时代一去不复返,未来将是结构主义胜出的时代。在此理念下,西宁农商银行按照“控大抓小强零售”的思路拉开信贷结构调整帷幕,主动拓宽负债渠道,通过专项活动安排、争取再贷款、代理国库现金、国开行转贷款等,推动负债端结构调整。2021年初,西宁农商银行党委提出了“3年内将公司类大额贷款调节至信贷资产的50%以内”的战略目标。“农信社虽然是小银行,但要有大民生的情怀。真正把普惠金融生态圈建立起来,才能发挥出比较优势。”虎建明深知,大零售转型就是要做普惠业务,没有情怀是做不起来的。于是,他在青海农信“源于为您”企业文化的基础上,提出了西宁农商银行“羚动金融•源于为宁”的文化主题,并确定了“党建与公司治理、党建与坚守市场定位、党建与高质量改革发展、党建与提升干部履职能力相结合”的“四个结合”发展理念,以及拓展“农业农村圈、机构及社区圈、商业企业圈”的“三圈”金融生态战略,一门心思做好老百姓的日常金融服务。
开启东西部中小银行战略合作
明确发展方向后,虎建明便全身心投入到“调结构”中。出于30余年金融从业经验的本能,虎建明意识到,要想让公司业务从85%下降到50%、将零售业务由15%提升至50%,西宁农商银行在放贷理念、流程步骤、技术支撑等方面必然存在不匹配、不适应、不充分等问题。面对这一问题,他想到了全国首批改革和上市的、专注于小微金融的张家港农商银行。彼时,一直致力于打造“中国农村金融先行者”的张家港农商银行已援建了江苏省内的高邮、海安等农商银行,复制移植推广微贷成功经验。张家港农商银行党委书记、董事长季颖积极履行地方银行的社会责任,为助力普惠金融发展出谋划策。而青海省联社党委书记、理事长王兴源,也在极力推动东西部农商银行合作共赢,对西宁农商银行寻求兄弟行社战略合作给予了大力支持。虎建明与季颖一拍即合。2020年6月,西宁农商银行与张家港农商银行签订合作协议,通过引入张家港农商银行微贷技术,西宁农商银行实现了“线上+线下”信贷服务,业务效率得到极大提升。“张家港农商银行派了三名专业人员常驻西宁农商银行,从系统建设、业务输出、体制机制建设等方面对我们进行指导帮助,帮助我行建立起了近100人的微贷团队。”虎建明说。
一年调整15个支行行长
微贷团队响亮的第一枪,犹如射定了圆点,让西宁农商银行的“三圈”金融生态战略有了落地的支点,令全行安心、振奋。取得成绩的同时,一些并不悦耳的声音接踵而至:“原来一双皮鞋两年穿不坏,现在一双皮鞋三个月就烂了!”虎建明坦言,在搞大零售转型过程中,他遇到了很多阻力。主要在员工的思想认识上,大家长时间做习惯了公司业务,认为公司业务做得轻松且快,而零售业务又小又散又累。
同时,他向全行员工提出了“八个能力建设”的要求:既有过硬的统筹管理能力,又有精准的市场研判和强有力的业务推进能力;既有驾驭复杂局面的能力,又有前卫科技的感知与参悟能力;既有高超的沟通协调能力,又有前瞻的风险管控能力;既有高度的政治自觉、严格的自律能力,又有快速敏捷反应能力。
大零售转型任重道远
在10月19日刚刚结束的西宁农商银行三季度经营形势分析会上,虎建明向全行披露了大零售转型的成绩:今年三季度,西宁农商银行储蓄存款同比业务增速近15%、个人贷款同比业务增速近55%,全行存贷款客户数达83.76万户、较年初增长8.59%、较2020年初增长近22%,个人授信客户活跃度近88%,零售客户数量和业务增速稳步上升,结构调整和增户扩面取得实效。
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西宁农商银行2021年三季度经营形势分析会
然而,在虎建明看来,大零售转型仍然任重道远。信用风险防控尤其重要,令虎建明丝毫不敢松懈。他判断,当前,西宁农商银行“控大抓小强零售”的战略思维还没有完全融入到中心工作中。
操作过程中,科技是最大的短板。“如果这一短板不解决,那么人力资源消耗、财务成本支出会很大。因为在科技水平达不到的情况下,好多业务只能通过地推的形式进行。”虎建明提到。为适应大零售转型,西宁农商银行尝试自主建设网格化营销管理系统。“作为全省农商银行的老大哥,我们先行先试,或许能为全省农信兄弟机构蹚出一条可行的路。”与此同时,青海省联社敞开胸怀广纳贤才。去年,青海省联社通过市场化选聘的方式招聘了首席信息官。“人才是‘软约束’,资金是‘硬保障’。现在要下决心把系统更新换代,让系统真正与大零售战略相匹配、相适应。”虎建明说。他透露,今年,西宁农商银行在青海省联社的大力支持下,自主开发了羚动“码”上银行。“码”上银行主要是以微信小程序为入口,以二维码为渠道,客户及营销合伙人通过扫码进入“码”上银行小程序,客户根据自己的金融业务需求选择产品,按流程和跳转界面提示输入相应的业务申办信息,即可完成线上存款认购、线上贷款申请、线上收单申请、线上营销拓客、线上权益兑换,根据定位和业务需求匹配专属客户经理,打造金融标准化产品线上运行,通过营销合伙人模式让客户成为“营销经理”,形成“码”上银行生态模式。为保证羚动“码”上银行项目开发的时效性和聚焦性,西宁农商银行于2021年4月成立了该项目敏捷领导小组,负责进行项目需求的提出及完善,并会同省联社科技开发团队共同进行“码”上银行项目系统的开发建设。“目前已完成监管报备工作,预计10月底上线运行。”提到项目进展情况时,虎建明充满信心地说道。鸡蛋从外打破是食物,从内打破是生命。3年内将公司业务从85%压降到50%,提出这一目标便是魄力。西宁农商银行大零售转型这场自我革命,虽仍处于进行时,但已然透露出从内而外的生机。通讯员 张智贝《中国农村金融》记者 王文珠
编辑:王珊珊;审校:王峥;审核:孙思磊